Comparateurs, courtiers : comment choisir son assurance professionnelle ?

Les critères de choix d’une assurance professionnelle

Si, pour les entrepreneurs, le premier critère de choix d’une assurance est le prix, en réalité, il convient d’abord d’analyser attentivement d’autres aspects des polices d’assurances pour sélectionner le bon contrat, c’est-à-dire le plus adapté à sa situation ou à celle de son entreprise.

La compagnie d’assurance elle-même : il est fréquemment recommandé, en particulier en matière de responsabilité civile et de multirisque, de sélectionner une compagnie d’assurance spécialisée dans le secteur d’activité de l’entreprise. Ceci étant, la plupart des grandes compagnies disposent de produits spécifiques et/ou de filiales dédiées à chaque secteur.

• Les garanties et les franchises : c’est sans doute le point le plus important pour comparer et choisir une assurance. Montant des dédommagements (bien regarder les plafonds), exclusions, montant des franchises en cas de sinistres, etc. Tous ces points doivent être rapportés au montant de la police pour choisir convenablement. Et ce, pour l’ensemble des types d’assurances.
• Les activités couvertes : la plupart des contrats d’assurance sont standard et ne tiennent pas compte des particularités de chaque entreprise. Rien d’étonnant à cela, cependant, il est important que, de votre côté, vous preniez du recul pour vous assurer que l’ensemble de vos activités soit couvert par les garanties.

Les comparateurs : des solutions abordables

Presque aussi vieux que le web, les comparateurs ont toujours été d’excellents outils pour comparer des offres. Les comparateurs d’assurances ne dérogent pas à cette règle et permettent au dirigeant d’entreprise de mettre en regard différents contrats, par type d’assurance. Au dirigeant ensuite de faire son choix lui-même sur la base des informations fournies par le comparateur.

Cependant, pour que le comparateur vous permette de faire votre choix d’assurance, il convient avant toute chose de définir quels risques vous souhaitez assurer :

• Complémentaire santé obligatoire des salariés ;
• Prévoyance du dirigeant ;
• Assurance homme-clé ;
• Responsabilité civile professionnelle et d’exploitation ;
• Assurance multirisque ;
• Assurance perte d’exploitation ;
• Garantie décennale ;
• Etc.

Et au sein même de ces assurances, vous devez définir les garanties que vous souhaitez.

Dès lors, les comparateurs d’assurances apparaissent comme d’excellentes solutions mais ce sont des solutions exigeantes en temps et en investissement personnel. Ils supposent que vous fassiez le travail d’analyse des risques vous-même, sans conseil extérieur.

Les courtiers : des solutions sur-mesure plus coûteuses

C’est justement pour pallier ce problème que les courtiers en assurances existent. Véritables conseillers experts des garanties professionnelles, ils connaissent parfaitement les différents produits des assureurs, leurs spécificités et, surtout, sont formés pour analyser les risques de chaque entreprise et élaborer la stratégie assurantielle la plus performante. Et ce, en comparant eux-mêmes les différentes offres des compagnies d’assurances.

C’est ainsi qu’ils peuvent « piocher » dans ces différentes offres pour composer le portefeuille d’assurances le plus adapté à la situation de chaque entreprise et de chaque dirigeant.

Evidemment, cette expertise, ces conseils supplémentaires apportés ont un coût. Car si les courtiers sont également commissionnés par les compagnies d’assurances, ils peuvent parfois, en fonction des prestations proposées, exiger des honoraires pour rémunérer leur prestation de conseil.