Comprendre l'assurance multirisques professionnelle en franchise

Sommaire

1. Qu’est-ce que l’assurance multirisques professionnelle ?
2. Ce que couvre la MRP : garanties de base et options
3. MRP et franchise : quelles obligations ?
4. Combien coûte une MRP pour un franchisé ?
5. Les points à vérifier avant de signer
6. Questions Fréquentes

Qu’est-ce que l’assurance multirisques professionnelle ?

L’assurances multirisque professionnelle, souvent abrégée en MRP, appartient à la famille des assurances IARD : Incendie, Accidents et Risques Divers. Son principe est simple : regrouper dans un seul contrat l’ensemble des garanties dont une entreprise a besoin pour se protéger contre les sinistres du quotidien.

C’est un produit clé-en-main, conçu pour couvrir à la fois les biens de l’entreprise (locaux, matériel, stocks) et sa responsabilité vis-à-vis des tiers. Chaque assureur développe sa propre offre, avec ses propres niveaux de garantie et ses propres exclusions.

Il n’existe pas de contrat standardisé : deux MRP peuvent être radicalement différentes d’un assureur à l’autre.

Ce que couvre la MRP : garanties de base et options

Un contrat MRP se compose de garanties incluses par défaut et de garanties optionnelles à activer selon les besoins.

Garanties généralement incluses dans une multirisques professionnelle

• Protection des locaux (incendie, dégât des eaux, tempête, catastrophes naturelles, vandalisme)
• Couverture du matériel professionnel, du mobilier et des agencements
• Protection des stocks et marchandises
• Bris de glace
• Vol et actes de malveillance
• Responsabilité civile exploitation (dommages causés à des tiers dans le cadre de l’activité)

Garanties fréquemment proposées en option dans les MRP

• Perte d’exploitation : indemnise la perte de marge brute lorsqu’un sinistre oblige à réduire ou interrompre l’activité. La période d’indemnisation varie généralement de 12 à 24 mois.
• Responsabilité civile professionnelle (RC Pro) : couvre les dommages causés à un client ou un tiers du fait d’une erreur ou d’un manquement professionnel.
• Bris de machine : protège les équipements contre les pannes accidentelles soudaines (fours, chambres froides, machines-outils, serveurs).
• Protection juridique : prend en charge les frais d’avocat et de procédure en cas de litige.
• Données informatiques : couvre la perte ou la corruption des données de l’entreprise.

MRP et franchise : quelles obligations ?

La MRP n’est pas légalement obligatoire en tant que telle. En revanche, trois sources d’obligations s’imposent au franchisé.

1. L’assurance et la loi

La RC Pro est obligatoire pour toutes les professions réglementées : secteurs alimentaires, professionnels de santé et du bien-être, agents immobiliers (loi Hoguet), entrepreneurs du BTP (garantie décennale), prestataires financiers.

Pour les autres secteurs, elle reste fortement recommandée.

2. Le bail commercial

Le bailleur exige systématiquement une assurance multirisques couvrant le local, les équipements et les stocks.

Ce contrat doit être souscrit avant l’entrée dans les lieux et maintenu pendant toute la durée du bail. Le non-respect de cette clause constitue un motif de résiliation du bail.

3. Le contrat de franchise

Le franchiseur peut fixer des niveaux de garantie minimums (par exemple, une RC Pro avec un plafond de 2.000.000€, ou une multirisque incluant obligatoirement le vol et l’incendie).

En revanche, il ne peut pas imposer un assureur précis : cette pratique est contraire au droit de la concurrence. Plusieurs décisions de justice l’ont confirmé.

Le franchisé reste libre de choisir son contrat sur le marché, à condition de respecter les garanties minimales définies par le réseau.

Source d’obligation	Ce qu’elle impose
La loi	RC Pro obligatoire pour les professions réglementées
Le bail commercial	MRP couvrant le local, les stocks et le matériel
Le contrat de franchise	Niveaux de garantie minimums (pas l’assureur)

Combien coûte une MRP pour un franchisé ?

Le tarif dépend de nombreux critères : secteur d’activité, chiffre d’affaires, surface des locaux, valeur des stocks et niveau de garantie choisi. Les montants varient donc sensiblement d’un profil à l’autre.

À titre indicatif, voici les fourchettes tarifaires observées sur le marché en 2025-2026 pour une couverture complète (RC Pro + Multirisque + Protection juridique + Perte d’exploitation) :

Secteur	Total annuel estimé
Services (coiffure, beauté)	1.450€ à 2.700€
Commerce non alimentaire	1.900€ à 3.250€
Commerce alimentaire	2.450€ à 4.000€
Restauration rapide	3.300€ à 5.600€
Automobile (centre auto)	2.750€ à 4.850€

Source : France Épargne, 2025. Tarifs indicatifs pour des franchises avec un CA de 150.000€ à 300.000€ et 1 à 2 salariés.

Les points à vérifier avant de signer

Tous les contrats MRP ne se valent pas. Avant de souscrire, passez en revue ces points clés :

• La garantie perte d’exploitation est-elle incluse ? Et si oui, sur quelle durée (12 ou 24 mois) ?
• Quel est le montant de la franchise ? C’est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre.
• L’indemnisation se fait-elle en valeur à neuf ou selon la vétusté ? La valeur à neuf est nettement plus favorable.
• Quel est le délai de prise en charge ? Un délai long peut bloquer la reprise d’activité.
• Quelles sont les exclusions ? Certains risques spécifiques à votre activité peuvent ne pas être couverts.
• Le contrat prévoit-il un réseau d’artisans agréés ? Cela accélère les interventions après sinistre.
• Les garanties respectent-elles les exigences minimales du contrat de franchise ? Vérifiez point par point.

Pour naviguer entre des offres souvent complexes à comparer, faire appel à un courtier en assurance spécialisé dans les activités commerciales reste une option pertinente. Son rôle est d’analyser vos risques, d’évaluer vos besoins et de construire la couverture la plus adaptée à votre budget et à votre secteur.

FAQ sur l’assurance en entreprise

L’assurance multirisques professionnelle est-elle obligatoire pour un franchisé ?

Non, la MRP n’est pas légalement obligatoire en tant que telle. En revanche, elle est quasi-systématiquement exigée par le bail commercial et souvent par le contrat de franchise. Certaines garanties qu’elle intègre (RC Pro, garantie décennale) sont, elles, obligatoires selon le secteur d’activité.

Mon franchiseur peut-il m’imposer son assureur ?

Non. Le franchiseur peut fixer des niveaux de garantie minimums, mais ne peut pas imposer un assureur spécifique. Cette pratique est contraire au droit de la concurrence et a été confirmée comme illégale par plusieurs décisions de justice.

Quelle est la différence entre la MRP et la RC Pro ?

La RC Pro couvre les dommages causés à des tiers dans le cadre de l’activité professionnelle. La MRP est un contrat plus large qui peut inclure la RC Pro, mais couvre aussi les biens de l’entreprise (locaux, matériel, stocks) et d’autres risques comme la perte d’exploitation ou le bris de machine.

La perte d’exploitation est-elle incluse dans la MRP ?

Pas systématiquement. Elle est souvent proposée en option. Il est fortement recommandé de l’inclure : en cas de sinistre grave, c’est elle qui compense la perte de revenus pendant la période de fermeture ou de reprise d’activité.

Combien coûte une MRP pour un petit commerce en franchise ?

Les montants varient selon les sources et les profils. À titre indicatif, selon France Épargne (2025), une couverture complète (RC Pro + Multirisques + Protection juridique + Perte d’exploitation) pour un commerce de services représente entre 1.450€ et 2.700€ par an pour un CA de 150.000€ à 300.000€.